Chargement de votre parcours...
Nos partenaires assureurs
36 contrats de 5 assureurs comparés en ligne. Les autres offres de nos partenaires s'étudient avec un conseiller.
Bien comprendre
Un devis de prévoyance TNS, poste par poste
Pour un travailleur non salarié, le vrai risque n'est pas la consultation à quelques dizaines d'euros : c'est l'arrêt de travail qui coupe le chiffre d'affaires pendant que les charges continuent.
Pourquoi la prévoyance passe avant le reste
Un artisan qui s'arrête trois semaines ne facture plus, mais continue de payer son loyer, ses échéances et ses cotisations. Un salarié dispose du maintien de salaire de son employeur ; un indépendant, non. C'est cette asymétrie que la prévoyance corrige, et c'est pourquoi elle se décide avant d'optimiser deux euros de remboursement dentaire.
Les trois garanties qui structurent un contrat
- Les indemnités journalières compensent la perte de revenu pendant un arrêt. Deux paramètres comptent : le montant quotidien retenu et le délai de franchise à partir duquel il se déclenche.
- La rente d'invalidité prend le relais quand l'incapacité devient durable. Vérifiez la définition retenue par le contrat : invalidité appréciée par rapport à votre profession ou à toute profession, ce qui n'a rien à voir en pratique.
- Le capital décès, éventuellement complété d'une rente pour le conjoint ou les enfants, protège la famille et, souvent, la continuité de l'entreprise.
Les réglages qui font varier la cotisation
Le délai de franchise est le levier le plus puissant : passer de quelques jours à un mois change sensiblement le prix. Viennent ensuite le niveau d'indemnisation retenu, votre âge, et surtout votre métier : un couvreur et un consultant ne présentent pas le même risque, et les assureurs le tarifent.
Attention aux exclusions : certains contrats écartent les affections dorsales et psychiques, ou les couvrent seulement en cas d'hospitalisation. Or ce sont deux des causes d'arrêt les plus fréquentes. C'est là qu'une lecture attentive vaut mieux qu'une comparaison de tarifs.
Le cadre Madelin, sans promesse excessive
Les cotisations d'un contrat responsable sont déductibles du bénéfice imposable, dans une limite calculée à partir de ce bénéfice et du plafond annuel de la sécurité sociale. L'avantage est réel, mais il dépend de votre situation fiscale : il ne remplace pas l'examen des garanties, et un mauvais contrat déductible reste un mauvais contrat. Le guide de la loi Madelin détaille les conditions et les exclusions.
Pourquoi un conseiller intervient ici
La prévoyance se compare mal en ligne : les définitions d'invalidité, les exclusions et le questionnaire médical demandent un échange. Votre demande sert à cadrer votre situation ; c'est ensuite un conseiller de Valenciennes qui construit la proposition avec vous, gratuitement et sans engagement.
Questions fréquentes
Quelle différence entre mutuelle et prévoyance ?
La complémentaire santé rembourse des soins. La prévoyance remplace un revenu : elle verse des indemnités journalières en cas d'arrêt, une rente en cas d'invalidité et un capital en cas de décès. Les deux sont complémentaires, et la seconde est souvent la plus urgente pour un indépendant.
Qu'est-ce que le délai de franchise ?
C'est le nombre de jours d'arrêt avant que les indemnités commencent à être versées. Plus il est court, plus la cotisation est élevée. Le bon réglage dépend de votre trésorerie : combien de temps votre activité tient-elle sans rentrée d'argent ?
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Pour un travailleur non salarié imposé en BIC ou en BNC, les cotisations de prévoyance d'un contrat responsable sont déductibles du bénéfice imposable, dans les limites du dispositif Madelin. Les micro-entrepreneurs en sont exclus, leur régime fiscal ne permettant pas de déduire de charges réelles.
Faut-il un questionnaire médical ?
Oui, en prévoyance individuelle. Contrairement à la complémentaire santé, l'assureur évalue le risque : votre âge, votre métier et vos antécédents peuvent conduire à des exclusions ou à une surprime. C'est un point à anticiper plutôt qu'à découvrir au moment du sinistre.
Mon régime obligatoire ne suffit-il pas ?
Les indemnités du régime obligatoire des indépendants existent, mais elles sont plafonnées et supposent une durée d'affiliation. Pour beaucoup d'activités, elles couvrent une part limitée du revenu habituel : c'est cet écart que la prévoyance vient combler.
Zeneli Courtage, courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n°25007203. Les informations de cette page sont générales et ne remplacent pas les conditions du contrat souscrit.